Как не бояться коллекторов и действовать по закону
Многие люди в определенный момент своей жизни сталкиваются с серьезными финансовыми проблемами. При отсутствии собственных сбережений некоторые из них обращаются к помощи родственников или друзей. Другие предпочитают выходить из этой непростой ситуации самостоятельно, оформляя кредит в банке или заем в МФО. Большинство заемщиков, берущих кредит, планируют вовремя вернуть деньги кредитору. Но из-за неправильно рассчитанной финансовой нагрузки или непредвиденных обстоятельств (болезни, потери работы и пр.) некоторым из них не удается вовремя вернуть деньги. Банки реагируют на такие ситуации негативно и всячески стараются заставить клиента заплатить. Сначала компании-кредиторы пытаются решить проблему в досудебном порядке. Если это не приносит ожидаемого результата, банк обращается в суд или в коллекторское агентство.
Почему банки используют услуги коллекторов?
Просроченные кредиты и займы ухудшают рейтинг компании-кредитора, вызывает увеличение претензий в их сторону от регуляторных органов. Кредитные компании стараются избавляться от них любыми доступными способами. Если задолженность большая, банк, скорее всего, обратится в суд. Но обращение в судебными инстанции не всегда бывает оправданным, поскольку оно сопровождается большими издержками. Если сумма проблемного кредита невелика, банку часто бывает выгоднее списать ее, чем судиться с должником. Но просто так списывать кредиты банковские компании не хотят, чтобы не ухудшать свою репутацию. К тому же, из таких небольших долгов в итоге складываются огромные суммы, грозящие кредитным компаниям очень большими убытками. Намного удобнее для них обратиться в коллекторское агентство для того, чтобы продать долг ему и получить хотя бы часть одолженных клиенту средств.
Для передачи долга коллекторам банки могут использовать два способа – по договору цессии или с использованием агентского договора. Если в первом случае коллекторское агентство «покупает» долг и получает все права на его требование, то во втором долг остается в распоряжении банка, поскольку коллектор выполняют функцию подрядчика.
Кто такие коллекторы, чем они занимаются?
Коллекторское агентство – это юрлицо, скупающее у МФО и банков кредиты и займы и пытающееся после этого самостоятельно получить долги. Раньше сотрудники этих агентств в большинстве случаев вели себя очень агрессивно. Пытаясь оказать на должника моральное давление, они без конца названивали ему, беспокоили их родственников, не давая им жить спокойно. Они часто угрожали заемщикам расправой: нанесением физического вреда, порчей имущества и т.д.
Агрессивное поведение коллекторов привело к тому, что был принят Федеральный закон 230-ФЗ. Принятый закон серьезно ограничил возможности коллекторов. Теперь все коллекторские агентства должны быть официально зарегистрированы. После регистрации организации сотрудники Службы судебных приставов вносят ее в специальный реестр. Если в деятельности внесенной в реестр организации будут обнаружены какие-либо нарушения, она будет удалена из реестра и не сможет продолжать свою деятельностью. Всех должников и клиентов после удаления из реестра коллекторское агентство теряет.
Работать в коллекторском агентстве могут только те люди, которые не имеют не погашенной либо не снятой судимости за преступления экономического характера, против госвласти или личности. Также в законе четко указано допустимое количество сообщений и звонков должнику, встреч с ними, время их проведения и некоторые другие нюансы ведения взыскательной деятельности.
В рамках закона коллекторы имеют право выполнять следующие действия:
- встречаться с заемщиком;
- звонить ему, отправлять голосовые сообщения и смс;
- отправлять телеграммы;
- писать на электронную почту.
При обращении коллектор должен полностью представиться должнику, назвать адрес агентства и свою должность. Коллекторы могут обращаться к должникам только с 8 ч. утра до 10 ч. вечера по будним дням и с 9 ч. утра до 8 ч. вечера по выходным. Беспокоить должников в другое время коллекторам запрещено. Они могут звонить не более 8 раз в месяц, 2 раз в неделю и 1 раза в сутки.
Как правильно вести себя с коллекторами?
- Во время общения с сотрудниками коллекторского агентства сохраняйте спокойствие, не переходите на личности, не грубите. Все разговоры с должниками коллекторы теперь записывают. Поэтому не позволяйте эмоциям овладеть вами, чтобы не было неприятных последствий. После принятия закона о деятельности зарегистрированных коллекторских агентств, в них работают не бывшие преступники или полукриминальные элементы, а обычные законопослушные люди, получающие зарплату.
- Обязательно записывайте весь разговор на диктофон или камеру телефона, чтобы впоследствии иметь возможность доказать неправомерность действий коллектора, если они будут.
- Первым дело поинтересуйтесь, какое агентство представляют коллекторы и на основании какого договора они занимаются вашим долгом (цессии или агентского). Владея этой информацией, вы сможете после визита коллекторов проверить, представлена ли их организация в базе ФССП России. Если вы не найдете компанию в этой базе, можете не волноваться, так как платить вам не придется, взыскивать долг ее сотрудники не имеют права. Однако банки и МФО крайне редко передают подпольным коллекторским агентствам права на взыскание долгов, поэтому шанс на такой исход дела ничтожно мал.
Как бороться с коллекторами?
Некоторые люди пытаются избавиться от необходимости общаться с представителями коллекторского агентства, игнорируя их обращения. Они не открывают коллекторам дверь, устанавливают на телефон специальное мобильное приложение «Антиколлектор» и пр.
Если вы полагаете, что коллекторы действуют незаконно и нарушают ваши права, можете подать на них жалобу в Службу судебных приставов. Но в этом случае вы должны будете доказать свою правоту при помощи скринов электронных писем и звонков, которые были сделаны в неположенной время, аудио- или видеозаписей угроз в ваш адрес. Копию этой жалобы можно направить еще и в профессиональную ассоциацию коллекторских агентство. Если коллекторы разглашают любую вашу персональную информацию, можете жаловаться в Роскомнадзор, а если угрожают неправомерными действиями – в прокуратуру или полицию.
Как решить проблему с коллекторами и долгом?
Пытаясь избавиться от общения с коллекторами, вы должны понимать, что это на время сделает вашу жизнь более спокойной, но избавиться от долга все равно не поможет. Если профессиональным взыскателем не удастся заставить вас вернуть долг, они обратятся в суд, после чего к вам начнут обращаться уже судебные приставы. Поэтому не стоит ждать, пока коллекторам надоест заниматься вашим делом, прячась от них.
Чтобы избавиться от проблемы полностью, необходимо выплатить долг или пройти процедуру банкротства в том случае, если материальное положение не позволяет этого сделать. В настоящее время объявлять себя банкротами могут уже не только организации, но и физические лица. После ее прохождения с физлица-банкрота списываются долги перед банками, МФО, налоговой, коммунальщиками, физлицами.
