Банкротство с ипотекой и списание долгов

Ипотека – долгосрочный кредитный продукт, позволяющий гражданам становиться собственниками недвижимости, не располагая при этом достаточной суммой денег для ее покупки. Этот кредитный продукт пользуется традиционной популярностью среди людей, не имеющих собственного жилья. Многие из них с удовольствием оформляют ипотеку, однако справиться с образовавшейся кредитной нагрузкой получается не у всех.

Человек, не оказавшийся неспособным вовремя и в полном объеме выплачивать банку средства за взятую им ипотеку, имеет возможность решить проблему, связанную с образовавшейся задолженностью, разными способами. Можно провести рефинансирование кредита, договориться с банком о продаже ипотечного жилья, добиться пересмотра условий ипотеке. Также можно оформить банкротство ипотечного кредита и избавиться от своих долговых обязательств. Банкротство физлица предусматривает официальное признание его неспособности вносить платежи по кредитам и выплачивать свои долги кредитору.

Банкротство предусматривает полное списание задолженностей тех заемщиков, которые лишились возможности вернуть деньги кредиторам.

Чтобы осуществить списание задолженности с ипотекой, должник должен обратиться в суд и предоставить судебным органам следующие документы:

• паспорт;
• справку о составе семьи;
• ИНН, СНИЛС;
• справку об имеющихся депозитах и счетах в разных банках;
• свидетельство о браке;
• справку о выплаченных налогах и полученных доходах за три последних года;
• перечень имущества.

Перед проведением банкротства ипотеку следует закрыть. Если заемщик сам не закрывает ипотеку перед банкротством, это делает банк, который продает его недвижимость с торгов, после чего забирает полученные от продажи жилья средства в счет погашения ипотечного кредита.

Некоторые люди ошибочно полагают, что если они исправно платят по ипотеке и при этом имеют долги в других банках, то могут стать банкротами и сохранить при этом свою ипотечную недвижимость. Это не так. Ипотека на списание основного долга идет в любом случае, обанкротиться не по всем кредитным обязательствам, а только по их части невозможно. Сохранить в собственности недвижимость, выполняющую функцию предмета залога, невозможно, как и другое имущество, находящееся в собственности заемщика-должника. Банкротство физлица затрагивает все долговые обязательства должника. Исключение сделано лишь для единственного жилья.

Ипотека после банкротства сохраняется только в том случае, если выплаты по ней осуществляет созаемщик либо поручитель. Сам заемщик продолжать платить за ипотеку после начала процедуры не может, поскольку все его имущество и деньги замораживаются.

В 2023 г. Верховный суд открыл новые перспективы для граждан, проходящих процедуру банкротства. Это касается тех заемщиков, у которых ипотечная недвижимость является единственным жильем. Что происходит при банкротстве с ипотекой на единственное жилье? В этом случае арбитражный суд теперь может предложить заемщику и кредитору заключить между собой мировое соглашение, которое не касается остальных кредиторов. Заемщик и кредитор разрабатывают локальный план, направленный на реструктуризацию долга относительно залоговой недвижимости. Единственное жилье в этом случае из судебного дела о банкротстве выводится, получать согласие остальных кредиторов на его вывод не требуется.

Можно ли взять ипотеку после банкротства? В течение пяти последующих после банкротства лет банкрот должен в обязательном порядке информировать кредиторов об имеющемся у него статусе, поэтому шансов оформить ипотеку после банкротства физлица практически нет. Через пять лет после процедуры подавать заявление на получение ипотеки можно уже на общих основаниях.

Инициировать процесс банкротства заемщика может не только он сам, но и банк, предоставивший ему ипотеку.